LPR轉換房貸利率會變嗎

央行規(guī)定，轉換后的貸款利率水平由雙方商議確定，其中，為貫徹落實房地產市場調控要求，存量商業(yè)性個人住房貸款在轉換時點的利率水平應保持不變。

定價基準轉換后，到第一次重定價之前，房貸利息支出與原合同一樣不變。

假設你在2019年1月1日向銀行按揭了20年期的200萬房貸，利率為貸款基準利率上浮1.1倍，那么實際利率為5.39%(4.9%*1.1)。

如果轉換為固定利率，那么2019年1月1日-2039年12月21日間利率均為5.39%。

但如果轉換為浮動利率，其固定點差(0.59%)=原合同當前的執(zhí)行利率水平(5.39%)-2019年12月發(fā)布的相應期限LPR(4.8%)。換言之，在往后的日子里，你的房貸利率定價公式為：房貸利率=LPR+0.59%

也就是說在2020年，利率保持5.39%不變;

轉換LPR定價加點好還是固定利率好?

假設你在2008年貸款買房，和銀行簽了一筆期限20年的商業(yè)性個人住房貸款合同，現(xiàn)在剩余期限為8年。合同約定重定價周期為1年且重定價日為每年1月1日。

原合同約定的利率定價方式為5年期以上貸款基準利率(4.9%)上浮10%。也就是說你目前承擔的房貸利率為4.9%×(1+10%)=5.39%。

一、如果你挑選了固定利率。

那就只能挑選5.39%的固定利率，在剩余的8年里繼續(xù)承擔5.39%的房貸利率。

二、如果你挑選了LPR加點

因為在轉換前期要確保利率平穩(wěn)過渡，所以你今年2020年的房貸利率仍然是5.39%，但計算方法已經改變。

計算公式是LPR(五年期4.8%)+0.59%(加點)=5.39%

所以2020年無論轉換前后，直到12月31日，你實際承擔的房貸利率仍是5.39%;

今年2月份央行5年期貸款市場報價利率下調5BP至4.75%，假設這一基準利率水平直到今年12月仍維持在4.75%，那么你2021年的房貸利率就是：4.75%+0.59%=5.34%

如果你選的是固定利率，那就還是5.39%。

自轉換后的第一個重定價日起，在每個利率重定價日，利率水平由最近一個月的LPR五年期利率與該加點數(shù)值重新計算確定，每年的房貸利率水平實際是在跟隨LPR的變化而浮動。在此例中，

到2021年1月1日，房貸利率將調整為2020年12月發(fā)布的LPR+0.59%;

到2022年1月1日，房貸利率將調整為2021年12月發(fā)布的LPR+0.59%;

也就是說，2021年及以后的房貸利率會上升還是下降，完全取決于新基準LPR的變動情況。實際上，如果處于利率上行周期，那么轉為固定利率會有優(yōu)勢;如果是利率下行周期，轉換為浮動利率就比較劃算。