公積金貸款利息是年利息嗎

公積金貸款利息計(jì)算涉及年利率公布、計(jì)息規(guī)則及不同還款方式下的利息算法，包括等額本息與等額本金兩種，通過(guò)具體案例說(shuō)明如何根據(jù)貸款金額、期限及利率計(jì)算每月還款額及總利息。

公積金貸款利息是年利息。公積金貸款利率是以年利率的形式公布的。例如，2025年首套房五年期以上的貸款利率為2.85%，二套房五年期以上的貸款利率為3.325%。這意味著每年需要支付的利息是貸款本金的2.85%或3.325%。

公積金貸款利息是怎么計(jì)算的

一、計(jì)息基本規(guī)則

1.利率換算：為方便計(jì)算不同周期的利息，公積金貸款需進(jìn)行利率換算。月利率 = 年利率 ÷12，日利率 = 年利率 ÷360，換算結(jié)果精確到 “%” 表示的小數(shù)點(diǎn)后 6 位。例如，5 年以上首套公積金貸款利率 2.85%，換算成月利率就是 2.85%÷12 = 0.237500%，日利率為 2.85%÷360 = 0.007917%。

2.計(jì)息與結(jié)息：對(duì)于正常還款的公積金貸款，按月計(jì)結(jié)息。貸款自發(fā)放日起息，首次結(jié)息日為首次還款日前一日，之后貸款自每月還款日當(dāng)日起息，至下一次還款日前一日結(jié)息。若采用固定日方式還款，首次和末次還款按實(shí)際天數(shù)計(jì)結(jié)息。而逾期還款需按實(shí)際天數(shù)計(jì)收罰息，提前還款則按實(shí)際天數(shù)計(jì)收利息，結(jié)息日為實(shí)際還款前一日。

二、不同還款方式下的利息計(jì)算

1.等額本息還款法

等額本息還款法下，每月償還同等數(shù)額的貸款，包含本金和利息。計(jì)算公式為：每月還款額 =(貸款本金 × 月利率 ×(1 + 月利率)^ 還款月數(shù))÷((1 + 月利率)^ 還款月數(shù)-1)。假設(shè)小張申請(qǐng) 30 萬(wàn)元公積金首套貸款，期限 20 年，年利率 2.85%，月利率為 2.85%÷12 = 0.2375%，還款月數(shù)為 20×12 = 240 個(gè)月。將數(shù)據(jù)代入公式，每月還款額 =(300000×0.2375%×(1 + 0.2375%)^240)÷((1 + 0.2375%)^240-1)≈1693.25 元?？傔€款額為 1693.25×240 = 406380 元，支付利息款為 406380 - 300000 = 106380 元。

2.等額本金還款法

等額本金還款法是在還款期內(nèi)把貸款數(shù)總額等分，每月償還同等數(shù)額的本金和剩余貸款在該月所產(chǎn)生的利息。每月還款金額 =(貸款本金 ÷ 還款月數(shù))+(本金 — 已歸還本金累計(jì)額)× 每月利率。繼續(xù)以小張的 30 萬(wàn)元貸款為例，貸款期限 20 年，年利率 2.85%，月利率 0.2375%，每月償還本金 300000÷240 = 1250 元。首月還款利息為 300000×0.2375% = 712.5 元，首月還款額 1250 + 712.5 = 1962.5 元。隨著還款進(jìn)行，已歸還本金累計(jì)額增加，每月還款利息逐漸減少，總利息支出較等額本息還款法更低。