房貸利率和基準利率的關系

1、沒有優(yōu)惠政策,房貸執(zhí)行利率必須是在基準利率的基礎上,向上浮動一定比例,通俗點講,目前各家銀行的房貸利率,低是基準上浮10%這也很難見到了。

2、基準利率由人民銀行制定,各家銀行統(tǒng)一執(zhí)行,沒有差別。這個從人民銀行的官方網站,利率政策——現行利率中可以查到,浮動比例由各家銀行有自主權,根據內部規(guī)模調控和利率政策,來確定上浮比例。

3、一般普通民眾把銀行一年定期存款利率作為市場基準利率指標,銀行則是把隔夜拆借利率作為市場基準利率。

4、各家銀行有差異,第一套住房和第二套以上住房也有差異,具體上浮多少得根據銀行對借款人情況的判斷和客戶評級情況來分析。房貸利率一經確定,在整個貸款期間,上浮比例是不發(fā)生變動的,可能發(fā)生變動的是基準利率,這個得看人民銀行的利率變動公告。

5、存款準備金率的接連上調,加上今年信貸額度緊缺,是房貸業(yè)務再度收緊的主要原因,4月28日起上調金融機構貸款基準利率。一年期貸款基準利率上調0.27個百分點,由現行的5.58%提高到5.85%,其他各檔次貸款利率也相應調整。金融機構存款利率仍保持不變。

LPR和貸款基準利率有何異同?

二者都是貸款定價的參考。不同的是貸款基準利率由央行公布，而LPR由各報價行根據公開市場操作利率(主要指中期借貸便利利率，MLF)加點形成的方式報價，由全國銀行間同業(yè)拆借中心計算得出。相比來說，LPR是一個市場化的指標。

貸款利率參考LPR后對個人有啥影響?個人如何挑選?

個人業(yè)務主要涉及到房貸。相對于對公貸款而言(LPR帶動利率下降，可下降公司融資成本)，個人按揭貸款受房地產調控影響較大，短期內利率下降的概率低。舉例來說，個人房貸是浮動利率定價，貸款利率=貸款基準利率*(1+浮動比例)【浮動比例確定，貸款利率跟隨基準利率變化】。假如上浮比例為10%，原方式下貸款利率為5.335%(4.9%*1.1)。如果新增按揭貸款業(yè)務按照LPR定價，利率不下調，那么上浮比例升高為12%。

在新機制下，房貸利率= LPR*(1+12%)【假如上浮比例12%，當然這個比例受到房地產調控影響。如果調控從嚴，上浮比例還會上升】。上浮比例確定后，按揭貸款一般根據LPR一年一調。如果LPR下行，那么貸款利率將下降，也能節(jié)省一部分利息。有銀行人士反饋，如果LPR變化比較大，商定后也能半年一調。

對于存量按揭貸款也有很大影響。在原機制下，房貸利率=貸款基準利率*(1+10%)(假如上浮比例10%)，大多一年一調?，F在面臨的問題是，按揭貸款期限長達20-30年，往后貸款基準利率基本不用了，也就是貸款基準利率不變。

實際上從2015年10月到現在貸款基準利率基本沒變，但是市場利率是有變化的。舉例而言，2018年十年期國債收益率從4%下行到3.2%，下行了80BP，但因為貸款基準利率沒變，按揭貸款利率也沒變(貸款人受損)。當然，期間也有市場利率上升、貸款利率未變的年份(貸款人受益)。

對于按揭貸款業(yè)務，因為涉及面廣，可能將原來的貸款基準利率轉為LPR。這樣，存量按揭貸款利率也會隨著市場利率的變化。如果今年轉過來，因為MLF有下調的可能，存量業(yè)務貸款人將會受益。