擔(dān)保貸款的風(fēng)險

　　保證人不具備擔(dān)保資格。《擔(dān)保法》規(guī)定，保證人必須具有一定的資格，國家機關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體不得為保證人。然而在實際工作中，有些貸款卻是以一些國家機關(guān)作為保證人。由于國家機關(guān)、事業(yè)單位是靠財政撥款進行開支的，它們所擁有的資產(chǎn)，單位無權(quán)處理，實際上這種擔(dān)保就成了無效擔(dān)保。

　　保證人不具備擔(dān)保能力。這類貸款中的保證人，雖然不是國家機關(guān)、事業(yè)單位或社會團體，貌似具有合格的擔(dān)保資格，但是實質(zhì)上卻不具備擔(dān)保能力?！稉?dān)保法》規(guī)定，具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者公民，可以作保證人，這里的關(guān)鍵所在是具有代為清償債務(wù)能力。在實際工作中，卻存在著不具有代為清償債務(wù)能力的“保證人”為公司貸款擔(dān)保的情況。如某借款單位是建筑造價事務(wù)所，而其法人卻是某國家行政機關(guān)的負(fù)責(zé)人;有的擔(dān)保人在多個銀行擔(dān)保、相互擔(dān)保、連環(huán)擔(dān)保。在這種情況下，如果借款人的貸款到期，不可清償債務(wù)，銀行要追究擔(dān)保人的保證責(zé)任和連帶責(zé)任。而以上種種不合規(guī)現(xiàn)象，導(dǎo)至銀行對保證人的債權(quán)落空，這必然要給銀行造成信貸風(fēng)險。

　　銀行不當(dāng)操作造成有缺點擔(dān)保存在。主要表現(xiàn)在：一是擔(dān)保合同中規(guī)定必須有擔(dān)保方法定代表人或授權(quán)代理人簽字并加蓋公章，而一些合同中只有簽字或只有蓋章;二是在貸款到期未歸還時，銀行不注重對擔(dān)保人的催收，催收通知單上往往只有借款人簽字蓋章，而無擔(dān)保人的簽章;三是有的擔(dān)保合同期限短于貸款合同期限等。

　　抵押物中普遍的問題。主要是借款人的抵押物未到相關(guān)部門做抵押登記，銀行出于種種原因默認(rèn)這種情況，使得抵押貸款實際上“有名無實”。另外，抵押物沒有有關(guān)部門的評估價值，造成擔(dān)保物超值抵押的現(xiàn)象時有發(fā)生。