為什么銀行不愿意告知拒貸理由

為了保證風(fēng)控規(guī)則和模型的有效性。在實務(wù)中，這些風(fēng)控規(guī)則和模型都是銀行的核心機密，一旦被破解，任何人都可以嘗試利用規(guī)則，輕松貸到款。從銀行的角度，如同出門不上鎖一樣，結(jié)果是災(zāi)難性的。為此，銀行在風(fēng)控體系方面，往往采取黑盒運作——即具體的風(fēng)控規(guī)則，以及真實的拒貸原因，僅限于少數(shù)風(fēng)控專業(yè)人員知曉。信息不透明，使得風(fēng)控系統(tǒng)更難被分析和攻破。所以，當(dāng)銀行的客服人員給出模棱兩可的回答時，還真的不可怪他們，因為他們確實不清楚。

拒貸較多的原因有哪些

1、征信瑕疵

征信問題是多數(shù)人被拒貸最普遍的原因。除了那些惡意借款不還的人，更多人可能僅僅是忘記還款、或者還款不及時(如信用卡還款，未到達當(dāng)期的最低還款額)。這些行為看似非惡意，情節(jié)輕微，但是根據(jù)《征信業(yè)管理條例》，這些征信瑕疵的記錄將被保存在人民銀行的征信數(shù)據(jù)庫中長達5年之久，進而對客戶的借款申請造成影響。至于征信瑕疵的影響大小，跟所申請產(chǎn)品的風(fēng)控政策相關(guān)。例如，某些風(fēng)控政策較松的產(chǎn)品，是可以接受一定的征信記錄瑕疵的，當(dāng)然，天下沒有免費的午餐，這些產(chǎn)品往往要收取更高的費率。

2、負債過重

負債過重是很多人被拒貸的第二常見原因。在實務(wù)中，金融機構(gòu)會對借款申請人當(dāng)前的負債與收入水平進行評估，如果認為申請人負債水平已經(jīng)過高，被拒貸的概率也進一步增大。如某人每月稅后到手的收入為2萬元，理想情況下，銀行允許他每個月最多還款1萬元(另外1萬元用以維持生活，或應(yīng)對不時之需)，假設(shè)此時，銀行發(fā)現(xiàn)他名下已經(jīng)有一個每月1萬元的房貸按揭，那么他想再獲得新貸款的可能性不大。高負債對于借款人的生活質(zhì)量和抗風(fēng)險能力都有較大的影響，哪家銀行都不希望自己發(fā)放的貸款成為壓垮駱駝的最后一根稻草，因為駱駝倒了，錢也還不上了。

3、客群不匹配

客群不匹配也是貸款申請被拒的常見原因之一。每一款貸款產(chǎn)品都有明確的目標客戶。不同客戶的審批邏輯完全是不一樣的，如國企員工每月授薪，受到經(jīng)濟影響不大，而小公司主看似每月也有不錯的收入流水，但是受經(jīng)濟的影響要大得多。所以，在實務(wù)中，每一款產(chǎn)品僅針對特定對象進行審批和通過，非目標客戶的申請基本上沒有成功的可能性。建議大家在申請貸款前，認真閱讀宣傳材料或者向銀行工作人員咨詢，挑選適合自己的產(chǎn)品進行申請。

4、特殊職業(yè)

特殊職業(yè)是一個非常隱蔽的拒貸理由。礦工、海員、戰(zhàn)地記者等高危險、高流動性人員，在貸款申請時難免會比較困難。所謂非常隱蔽，是指每一個銀行都不會在宣傳材料中提到這個情況，但是高危險、高流動性的職業(yè)特色，會讓大部分銀行望而卻步。

5、銀行放貸政策縮緊

在真實環(huán)境中，許多人無論是在征信、負債、客群匹配還是職業(yè)方面都沒問題，然而貸款申請仍然被拒了。其實這里還有一個原因：銀行放貸政策縮緊。比如，銀行發(fā)現(xiàn)宏觀經(jīng)濟資金面偏緊，或者前期貸款的質(zhì)量不行，壞賬率過高。在這種情況下，銀行會主動地踩剎車，收緊放貸，借款人也就面臨著拒貸的風(fēng)險。這種情況下，與借款人資質(zhì)無關(guān)，只是因為銀行的政策變了。