個(gè)人住房貸款利率轉(zhuǎn)換哪個(gè)好

兩者各有優(yōu)勢(shì)。兩種轉(zhuǎn)換方式各有優(yōu)勢(shì)，具體如何挑選取決于借款人自己的判斷，特別是對(duì)未來(lái)利率走勢(shì)的判斷。如果認(rèn)為未來(lái)LPR會(huì)下降，那么轉(zhuǎn)換為參考LPR定價(jià)會(huì)更好;如果認(rèn)為未來(lái)LPR可能會(huì)上升，那么轉(zhuǎn)換為固定利率就會(huì)有優(yōu)勢(shì)。

要注意的是，在基準(zhǔn)利率的定價(jià)方式下，一般按比例浮動(dòng)，如基準(zhǔn)利率上浮10%、下調(diào)15%等;在LPR的定價(jià)方式下，則按照加減點(diǎn)數(shù)來(lái)浮動(dòng)，如LPR加40個(gè)基點(diǎn)、減30個(gè)基點(diǎn)。

LPR當(dāng)前的形成是根據(jù)中期借貸便利(MLF)、長(zhǎng)期貸款(住房貸款)、報(bào)價(jià)行這些因素決定的，并且報(bào)價(jià)頻率由原來(lái)的每日?qǐng)?bào)價(jià)改為每月報(bào)價(jià)一次，這樣就組成了lpr的形成制度。

固定利率和lpr怎么選

如果您認(rèn)為未來(lái)LPR會(huì)下降，那么挑選轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR報(bào)價(jià)更優(yōu)，不過(guò)一旦LPR上調(diào)，則意味著比過(guò)去要承擔(dān)更大的利息負(fù)擔(dān);如果您認(rèn)為未來(lái)LPR會(huì)上升，那么挑選固定利率就更有優(yōu)勢(shì)，但也意味著在LPR下調(diào)時(shí)無(wú)法享受下調(diào)的好處。而且按照央行的公告，利率定價(jià)基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次，一旦挑選就不可改動(dòng)，所以，要先考慮清楚。

假設(shè)某客戶二十年期的房貸，轉(zhuǎn)換前執(zhí)行的是基準(zhǔn)利率打九折的政策，也就是實(shí)際利率約為4.40%(4.9*0.9=4.41%)。如果轉(zhuǎn)換為固定利率，那么在下來(lái)的十多年還貸期里，無(wú)論LPR利率怎么變，都是按照4.40%的利率來(lái)還月供。

如果挑選轉(zhuǎn)成LPR，首先會(huì)以目前4.40%的利率與轉(zhuǎn)換基準(zhǔn)，也就是4.8%做比較，目前的利率比4.8%低0.4%，也就是40個(gè)基點(diǎn)。轉(zhuǎn)換后，這個(gè)客戶原來(lái)“基準(zhǔn)利率打九折”就變成了“LPR減40個(gè)基點(diǎn)”。

無(wú)論挑選哪一種方式，2020年的月供不會(huì)受到影響。但如果挑選轉(zhuǎn)換LPR，從明年開(kāi)始，月供要重新根據(jù)未來(lái)LPR報(bào)價(jià)以及每個(gè)客戶具體的加點(diǎn)、減點(diǎn)的數(shù)值來(lái)確定。一般每年調(diào)整一次。

該不該轉(zhuǎn)換成LPR利率定價(jià)的貸款，取決于未來(lái)LPR利率究竟是上升還是下降。很大程度上利率的漲跌會(huì)與經(jīng)濟(jì)好壞有一定關(guān)系。具體表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)下行時(shí)利率有下降的趨勢(shì)，經(jīng)濟(jì)上行時(shí)利率有上升趨勢(shì)。利率未來(lái)的長(zhǎng)期走勢(shì)，其實(shí)受到很多因素影響，所以無(wú)法具體預(yù)知到未來(lái)的變化來(lái)給出具體的建議。