什么是房貸組合貸款？組合貸款能提前還款嗎？

有很多的購房者反映，若是按揭買房之后，手頭空余的錢時(shí)想早些歸還貸款，該怎么辦呢？目前，各家的銀行主要有以下的兩種提前歸還貸款的方式。個(gè)人住房公積金貸款的只可以辦理全部提前還款，部分的商業(yè)銀行可以辦理個(gè)人住房商業(yè)性貸款的部分提前還款，并且辦理部分提前還款的方式也各不相同。

組合貸款是指滿足個(gè)人住房商業(yè)性貸款條件借款人又同時(shí)繳存了住房公積金的，在辦理個(gè)人住房商業(yè)貸款同時(shí)還可以申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款，以及借款人以所購買本市城鎮(zhèn)自住的住房（或者是其他銀行認(rèn)可的擔(dān)保方式）作為抵押的同時(shí)還可向銀行申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款和個(gè)人住房商業(yè)性貸款。

個(gè)人住房組合貸款是指符合某銀行個(gè)人住房商業(yè)性貸款條件的借款人，同時(shí)繳納存儲(chǔ)住房公積金，在辦理個(gè)人的住房商業(yè)性貸款的時(shí)候還可向銀行申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款。即借款人以所購本市城鎮(zhèn)自住住房作為抵押物，銀行向同一借款申請(qǐng)人同時(shí)發(fā)放的，用于購買同一套自住普通商品住宅的個(gè)人住房貸款，是政策性和商業(yè)性貸款組合的總稱。

就是公積金貸款和商業(yè)貸款同時(shí)使用，一般是在個(gè)人貸款高于當(dāng)?shù)匾?guī)定的公積金貸款的高上限才使用的，

如購買高檔住宅，須貸款５０萬元，而當(dāng)?shù)毓e金管理規(guī)定公積金多貸款４０萬元。這樣的話，剩余的１０萬元將使用商業(yè)貸款，同時(shí)利息也不可享受公積金貸款的利息。

組合貸款，是住房資金管理部門運(yùn)用政策性住房資金、商業(yè)銀行利用信貸資金向同一借款人發(fā)放的貸款，是政策性貸款和商業(yè)性貸款組合的總稱。當(dāng)個(gè)人通過公積金貸款不足以支付購房款時(shí)，可以向受委托辦理公積金貸款的經(jīng)辦銀行申請(qǐng)組合貸款。

個(gè)人住房組合貸款如何提前還貸？

第一種：對(duì)那些想買房的市民來說，可以先把住房公積金貸款提前還完，按照規(guī)定，前次住房公積金貸款未還清，不可以再次申請(qǐng)住房公積金貸款。

第二種：如果沒有再買房的打算，可以先還商業(yè)貸款。因?yàn)樯虡I(yè)貸款利率較住房公積金貸款利，提前還貸可節(jié)省不少利息。按現(xiàn)行利率（５年期以上首套房貸款年利率，商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率６．５５％、住房公積金貸款利率４．５％），貸款５０萬元２０年付清，等額本息還款法的住房公積金貸款較同期商業(yè)性住房貸款可以少支出利息１３．９萬元。

個(gè)人組合貸款提前還款計(jì)算公式

一、借款人須在按月正常償還貸款本息６個(gè)月后，方可提出首次提前償還部分貸款或全部貸款；

二、貸款機(jī)構(gòu)為嚴(yán)格貸款管理，對(duì)提前償還部分貸款規(guī)定了低限額，一般需１萬元以上、以萬為單位的整數(shù)。

三、借款人提前還貸一般需提前１５天告知貸款機(jī)構(gòu)，并須持原借款合同、銀行還貸儲(chǔ)蓄卡、每月還貸本金利息表、本人身份證等資料向貸款機(jī)構(gòu)提出書面申請(qǐng)（公積金貸款向住房資金管理部門提出申請(qǐng)，銀行商業(yè)性住房貸款則向貸款銀行提出申請(qǐng)），并須經(jīng)其審核同意；

四、借款人在當(dāng)月仍需償還原定的月貸款本息還款額，同時(shí)再將需要提前償還的貸款金額存入銀行儲(chǔ)蓄卡內(nèi)。貸款機(jī)構(gòu)經(jīng)確認(rèn)后，對(duì)屬于是提前償還部份住房貸款的，則將再按原借款合同中確定的計(jì)息還貸方式（一般為＂等額本息還款法＂、＂等本不等息還款法＂等），以＂先息后本，每月等額減少，縮短還款期限＂的計(jì)算原理，重新計(jì)算提前償還部份貸款后的借款余額和終償還期限，重新打印＂每月還貸本金利息表＂，重新與借款人簽訂＂借款變更合同＂。無論是提前償還部份貸款、或是提前償還全部貸款，借款人均須在貸款機(jī)構(gòu)規(guī)定的時(shí)間內(nèi)到銀行辦理提前還貸劃款。